Ипотечные каникулы в связи с коронавирусом в России

Ипотека – большая статья расходов. Из-за режима самоизоляции доходы россиян могут упасть почти на 20% во втором квартале 2020 г. (ВЭБ). Можно ли не платить ипотеку? В ряде случаев – да, можно. Для этого нужно получить ипотечные каникулы, введенные в связи с коронавирусом в России.

Содержание скрыть
Ипотечные каникулы в связи с коронавирусом в России – для физических лиц

Ипотечные каникулы в связи с коронавирусом в России были введены статьями 6 и 7 Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ “О внесении изменений в Федеральный закон “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа” (далее по тексту 106-ФЗ).

Статья 6 установила правила каникул для физических лиц, статья 7 – для юридических. Индивидуальные предприниматели могут получить ипотечные каникулы по одному из вариантов.

Ипотечные каникулы в связи с коронавирусом в России – для физических лиц

Что такое ипотечные каникулы COVID-19

Ипотечные каникулы COVID-19 – это период, в течение которого заемщик пользуется рядом льгот:

  • Заемщик может не вносить платежи по кредиту или уменьшить их размер (только для ИП);
  • Кредитор не имеет права начислить неустойку (штраф, пени), предъявить требование о досрочном возврате кредита, обратить взыскание на предмет ипотеки, обратиться с требованием к поручителю (гаранту) (ч. 14 ст. 6 106-ФЗ);
  • Кредитор обязан «заморозить» проценты, неустойку (штрафы, пени), начисленные до каникул (ч. 14 ст. 6 106-ФЗ).

Поэтому ипотечные каникулы называют еще льготным периодом (а в законодательстве вообще используется только этот термин).

Срок каникул COVID-19 составляет до шести месяцев (ч. 4 ст. 6 106-ФЗ).

По окончании каникул кредитор переносит платежи:

  • неоплаченные платежи – в конец графика платежей (то есть продлевает срок кредита на срок каникул) (ч. 23 ст. 6 106-ФЗ); 
  • «замороженные» проценты, неустойку (штрафы, пени) – после неоплаченных платежей (ч. 24 ст. 6 106-ФЗ).

Заемщик имеет право:

  • определить срок, дату начала каникул, досрочно закончить каникулы (п. 15 ст. 6 106-ФЗ);
  • досрочно погасить сумму (часть суммы) кредита без завершения каникул. При этом платежи направляются прежде всего на погашение основного долга (п. 16 ст. 6 106-ФЗ).

Если у заемщика несколько кредитов, он может потребовать каникулы по каждому из них (вопрос 01, Разъяснения Банка России). Но только один раз по отдельному кредитному договору (вопрос 02, Разъяснения Банка России).

Заёмщику не требуется согласия залогодателя-третьего лица, поручителя или гаранта. Срок договора залога, поручительства или гарантии продлевается на срок действия измененного кредитного договора (ч. 33 ст. 6 106-ФЗ).

Как получить ипотечные каникулы COVID-19

 Для того, чтобы получить ипотечные каникулы COVID-19, заемщику нужно:

  • Во-первых, соответствовать ряду требований – к заемщику, кредитору, кредиту, ситуации и сроку;
  • Во-вторых, выполнить действия из пяти шагов.

Нужно соответствовать требованиям

Заемщик

Заемщик –  физическое лицо или индивидуальный предприниматель (ч. 1 ст. 6 106-ФЗ). В последнем случае заемщик должен иметь статус ИП на момент подписания кредитного договора (вопрос 03, 05 Разъяснения Банка России).

Заемщик – ИП может обратиться по какой-либо одной из программ ипотечных каникул в связи с коронавирусом в России: для физических лиц или для малого и среднего бизнеса (ч. 2 ст. 6 106-ФЗ).

Кредитор

Кредитором может выступать (ч. 1 ст. 6 106-ФЗ, ч. 1 ст. 3 Закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 г.):

  • банк или небанковская кредитная организация (ст. 1 Закона № 395-1 от 02.12.1990 г.);
  • микрофинансовая организация, кредитный потребительский кооператив, сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив, ломбарды (Закон №151-ФЗ от 02.07.2010, Закон № 190-ФЗ от 18.07.2009, Закон № 193-ФЗ от 08.12.1995, Закон № 196-ФЗ от 19.07.2007);
  • лица, осуществляющие в соответствии со статьей 6.1 Закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 г. деятельность по предоставлению кредитов (займов) физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой;
  • коллекторские агентства, наследники и другие новые кредиторы (лица, получившие право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество). 
Кредит

Требования к кредиту следующие:

Получен на жилое помещение, в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью (Постановление Правительства РФ от 03.04.2020 № 435);

Размер кредита не превышает (Постановление Правительства РФ от 03.04.2020 № 435, Правительство РФ устанавливает максимальный размер кредита):

  • 4,5 млн. руб. – для жилья  в Москве;
  • 3 млн. руб. – для жилья в Московской области, Санкт-Петербурге или Дальневосточном федеральном округе;
  • 2 млн. руб. – для жилья в других субъектах РФ.

Кредитный договор заключен до 03 апреля 2020 года (ч. 1 ст. 6 106-ФЗ).

Обычные ипотечные каникулы (ст. 6.1-1 Закона N 353-ФЗ от 21.12.2013, Закон № 76-ФЗ от 01.05.2019) не применяются на момент обращения (ч. 1 ст. 6 106-ФЗ).

Ситуация

Чтобы получить ипотечные каникулы в связи с коронавирусом, заемщик должен находиться в ситуации, когда его доходы снизились на определенную величину и он может подтвердить это снижение.

Доходы снизились

Доходы за месяц, предшествующий заявлению, должны снизились более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год.

Как рассчитать среднемесячный доход за 2019 год

Правительство РФ определяет методику расчета. На момент написания статьи методика следующая (Постановление Правительства РФ от 03.04.2020 N 436):

Физические лица

  1. Подсчитать сумму доходов за 2019 год по месяцам. В доходы включатся:
    • Зарплаты, премии, стимулирующие выплаты, отпускные, больничные пособия и пр.  Как это сделать:
      • Взять справку 2-НДФЛ у работодателя или онлайн, в личном кабинете на сайте Федеральной налоговой службы;
      • Подсчитать суммы доходов по кодам 1240, 2000, 2001, 2002, 2003, 2010, 2012, 2013, 2014, 2300, 2520, 2530, 2710, 2760, 2762 за 2019 год по месяцам.
    • Также в доходы включаются пенсии, ежемесячное содержание судьям или ежемесячная надбавка судьям, полученные от государства. Как подсчитать:
      • Взять справку о произведенных выплатах за период в клиентской службе территориального подразделения Пенсионного фонда.  Такую справку можно  заказать через личный кабинет, но только за последние 12 месяцев, что не подходят для нашей задачи. На всякий случай – как заказать справку на сайте Пенсионного фонда объяснено здесь.
      • Взять справку о видах и размерах пенсий в Сбербанке, если счет, на который зачисляется пенсия и другие социальные выплаты, находится в Сбербанке. Подробнее здесь. Я еще не видела такой справки, но Сбербанк говорит, что в справке есть информация о размерах выплат за нужный период.
      • Взять другие документы, если необходимо.
  2. Подсчитать число месяцев, в которых были выплаты. Если это число превышает пять, убрать из расчетов два месяца с наибольшими и два месяца с наименьшими доходами.
  3. По оставшимся месяцам – рассчитать частное от деления совокупного дохода на число месяцев.

Индивидуальные предприниматели

  1. Собрать данные о всех доходах за 2019 год по данным Федеральной налоговой службы;
  2. Разделить на 12.

Самозанятые (плательщики налога на профессиональный доход)

Доход рассчитывается на основании сведений мобильного приложения “Мой налог”.

Одно из отличий ипотечных каникул в связи с коронавирусом в России от обычных каникул по 353-ФЗ, 76-ФЗ – это меньшее число оснований для получения. В каникулах COVID-19 основание одно: снижение дохода. В обычных каникулах оснований пять: болезнь, инвалидность, безработность, снижение дохода, увеличение числа иждивенцев наряду со снижением дохода.

Заемщик может подтвердить снижение доходов

Или это смогут сделать Федеральная налоговая служба, Пенсионный фонд, Фонд социального страхования, Фонд обязательного медицинского страхования, если кредитор туда обратится.

Заемщик может подтвердить снижение доходов следующими документами (если не установлено иное) (ч. 9 ст. 6 106-ФЗ):

  • справка 2-НДФЛ за текущий год и за 2019 год (Приказ ФНС России от 30.10.2015 № ММВ-7-11/485);
  • выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения – физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного (п.1 ст. 3 Закона №1032-1 от 19.04.1991 г.);
  • листок нетрудоспособности на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, на срок не менее одного месяца;
  • иные документы.

Банк России вправе установить дополнительный перечень документов (ч. 10 ст. 6 106-ФЗ).

Кредитор не вправе запрашивать у заемщика дополнительные документы, если представленные документы подтверждают выполнение требования Закона 106-ФЗ (вопрос 09, Разъяснения Банка России).

Срок

Заемщик должен подать заявление на ипотечные каникулы в связи с коронавирусом в России не позднее 30 сентября 2020 года (ч. 1 ст. 6 106-ФЗ).

Нужно выполнить действия из пяти шагов

Шаг 1. Подготовить заявление

В Законе 106-ФЗ этот документ называется требованием, а в банках – чаще заявкой или заявлением, поэтому я буду называть заявлением.

Заявление должно содержать:

  • Указание на приостановку или уменьшение размера платежей (для ИП) (ч. 3 ст. 6 106-ФЗ);
  • Указание, что заемщик запрашивает ипотечные каникулы в связи с коронавирусом в России по 106-ФЗ, а не обычные каникулы по 353-ФЗ (ч. 3 ст. 6 106-ФЗ);
  • Дату начала каникул. Заемщик должен указать дату не позднее одного месяца с даты заявления (ч. 4 ст. 6 106-ФЗ)). Если заемщик не укажет дату, стороны будут считать датой начала каникул дату направления заявления (ч. 4 ст. 6 106-ФЗ);
  • Срок каникул. Если заемщик не укажет срок, он будет равен шести месяцам (ч. 4 ст. 6 106-ФЗ).

С момента, когда заемщик отправил заявление, считается, что он дал разрешение государственным ведомствам на предоставление данных о доходах кредитору (ч. 8 ст. 6 106-ФЗ).

Примерная форма требования об установлении льготного периода в связи с коронавирусом (Приложение к Информационному письму Банка России от 05.04.2020 №ИН-06-59/49) (стр. 1)
Примерная форма заявления о предоставлении ипотечных каникул COVID-19 (стр.1)
Примерная форма требования об установлении льготного периода (Приложение к Информационному письму Банка России от 05.04.2020 №ИН-06-59/49) (стр.2)
Примерная форма заявления о предоставлении ипотечных каникул COVID-19 (стр.2)
Шаг 2. Предоставить заявление кредитору

Предоставить заявление нужно следующим образом (ч. 5 ст. 6 106-ФЗ):   

Важно предоставить заявление правильно, иначе заявление не будет иметь правовых последствий.

Далее по тексту, когда мы говорим, что кто-то предоставил кому-то какие-либо документы или информацию, мы понимаем, что сторона предоставляет данные с соблюдением требований выше.

Шаг 3. Получить уведомление об изменении условий договора от кредитора

Кредитор должен рассмотреть заявление в срок до пяти дней. И, если все в порядке, прислать уведомление, в котором сообщит об изменении условий кредитного договора (ч. 6 ст. 6 106-ФЗ).

С момента, когда кредитор направил это уведомление, условия кредитного договора считаются измененными (ч. 13 ст. 6 106-ФЗ). Это будет такое предварительное решение. Кредитор пример окончательное решение после проверки подтверждающих документов. Поэтому в законе используются два разных термина:

  • установить льготный период (еще не значит, что кредитор его подтвердит);
  • подтвердить льготный период (имеется в виду окончательно).

Если кредитор не прислал уведомление или отказ в течение 10 дней, льготный период считается установленным. Датой начала каникул в этом случае будет считаться дата заявления, если в нем не была указана иная дата (ч. 12 ст.6 106-ФЗ).

Кредитор должен прислать новый график платежей до окончания каникул (ч. 13 ст. 6 106-ФЗ).

Шаг 4. Пройти проверку документов, подтверждающих снижение доходов

Кредитор вправе запросить подтверждение снижения дохода у заемщика (ч. 7 ст. 6 106-ФЗ) или в Федеральной налоговой службе, Пенсионном фонде, Фонде социального страхования, Федеральном фонде обязательного медицинского страхования (ч. 8 ст. 6 106-ФЗ).

Если кредитор запросил документы у заемщика

В этом случае заемщик обязан представить документы не позднее 90 дней после дня представления заявления. Если заемщик не предоставил документы в срок, и на это есть уважительные причины, и заемщик известил о них кредитора, кредитор продляет срок еще на 30 дней (ч. 7 ст. 6 106-ФЗ).

Если заемщик предоставил документы, кредитор обязан рассмотреть их в течение 5 дней (ч. 7 ст. 6 106-ФЗ), и:

  • если документы подтверждают выполнение требований – подтвердить льготный период (ч. 7 ст. 6 106-ФЗ);
  • если не подтверждают – не подтвердить льготный период (ч. 11 ст. 6, ч. 29 ст. 6 106-ФЗ).

Если заемщик так и не предоставил документы, кредитор не подтверждает льготный период (ч. 29 ст. 6 106-ФЗ).

Если кредитор не запросил документы у заемщика в течение 60 дней после получения заявления заемщика, льготный период считается подтвержденным (ч. 7 ст. 6 106-ФЗ).

Если кредитор запросил данные у государственных учреждений

В таком случае кредитор теряет право запрашивать документы у заемщика (ч. 8 ст. 6 106-ФЗ) и обязан сообщить заемщику о направления запроса (ч. 8 ст. 6 106-ФЗ).

Кредитор обязан рассмотреть полученные от ведомств данные в срок до пяти дней (ч. 7 ст. 6 106-ФЗ).

Если данные подтверждают снижение дохода, кредитор подтверждает льготный период.

Если документы не подтверждают снижение дохода, кредитор сообщает об этом заемщику и предоставляет информацию, полученную от ведомств. В этом случае заемщик вправе представить документы в сроки, указанные в пункте выше (90 плюс 30 дней, ч. 8 ст. 6 106-ФЗ).

В случае, если заемщик предоставил документы кредитору, кредитор должен проанализировать их в течение 5 дней, и:

  • если документы соответствуют требованиям 106-ФЗ – подтвердить льготный период;
  • если не соответствуют – не подтвердить льготный период (ч. 11 ст. 6, ч. 29 ст. 6 106-ФЗ).

Если заемщик так и не предоставил документы, кредитор не подтверждает льготный период (ч. 29 ст. 6 106-ФЗ).

Шаг 5. Получить подтверждение льготного периода от кредитора

Если кредитор подтверждает льготный период, он должен отправить заемщику уведомление о подтверждении установления льготного периода.

После подтверждения льготного периода кредитор вносит изменения в регистрационную запись об ипотеке (ч. 31 ст. 6 106-ФЗ) и закладную (ч. 32 ст. 6 106-ФЗ).

Что будет, если кредитор НЕ подтвердит льготный период COVID-19

В этом случае кредитор должен отправить заемщику  уведомление о неподтверждении установления льготного периода (ч. 29 ст. 6 106-ФЗ).

Со дня получения заемщиком такого уведомления:

  • льготный период признается не установленным;
  • условия кредитного договора признаются не измененными (ч. 30 ст. 6 106-ФЗ);
  • неуплаченные заемщиком платежи могут быть признаны просроченными;
  • кредитор вправе доначислить штрафы (пени) в соответствии с кредитным договором;
  • кредитор вправе передать данные в бюро кредитных историй.

Кредитор должен направить заемщику новый график платежей одновременно с направлением заемщику уведомления (ч. 30 ст. 6 106-ФЗ).

На каникулах

Как мы уже обсуждали, на ипотечных каникулах в связи с коронавирусом в России заемщик:

  • Не платит (ни обычные платежи (ч. 1 ст. 6 106-ФЗ), ни проценты, неустойки (штрафы, пени) (ч. 14 ст. 6 106-ФЗ));
  • Если хочет платить, то:
    • В уменьшенном размере (только для ИП) (ч. 2 ст. 6 106-ФЗ);
    • На досрочное погашение по основному долгу (прежде всего) (ч. 16 ст. 6 106-ФЗ).

Заемщик может прекратить каникулы COVID-19 досрочно. Для этого нужно отправить заявление кредитору. Как только кредитор получит заявление, действие льготного периода считается прекращенным.  В течение пяти дней кредитор должен прислать новый график платежей (ч. 15 ст. 6 106-ФЗ).

После каникул

Если заемщик не платил платежи на каникулах COVID-19

  1. Кредитор фиксирует платежи, которые заемщик должен был заплатить, но не заплатил (ч. 21 ст. 6 106-ФЗ).
  2. Заемщик продолжает платить по старому графику платежей (ч. 22 ст. 6 106-ФЗ).
  3. После того, как заемщик уплатил платежи по старому графику, он вносит платежи, которые не заплатил в льготный период (п. 1).  Заемщик вносит эти платежи в том же количестве, с той же периодичностью, которые были указаны в старом кредитном договоре. Получается, срок возврата кредита продлевается на срок каникул. Платежи вносятся, пока заемщик не погасит сумму, зафиксированную в п.1  (ч. 23 ст. 6 106-ФЗ).  
  4. После того, как заемщик внес платежи, неуплаченные в льготный период, Заемщик уплачивает проценты, неустойку (штрафы, пени), которые Кредитор начислил до каникул и «заморозил» в их начале  (ч. 24 ст. 6 106-ФЗ).

Если заемщик вносил платежи во время каникул COVID-19

  • В уменьшенном размере (ИП): сумма, указанная в п. 1, уменьшается на размер платежей, уплаченных в течение льготного периода (ч. 21 ст. 6 106-ФЗ). Далее все как в п. 2-4 выше.
  • На досрочное погашение по основному долгу: изменятеся размер платежа, срок возврата кредита остается тот же (сохраняется количество и периодичность платежей). В течение пяти дней с даты окончания льготного периода кредитор пришлет новый график платежей (ч. 22 ст. 6 106-ФЗ).

Следите за обновлениями по теме:

Ипотечные каникулы в связи с коронавирусом в России – для малого и среднего бизнеса

Что дают ипотечные каникулы COVID-19

Во время ипотечных каникул COVID-19 заемщик может воспользоваться следующими льготами:

  • заемщик приостанавливает платежи (ч. 1 ст. 7 106-ФЗ) или уменьшает их размер (может сделать только индивидуальный предприниматель, ч. 2 ст. 7 106-ФЗ);
  • кредитор не имеет права начислить неустойку, штраф или пени, предъявить требование о досрочном возврате кредита, обратить взыскание на предмет залога или обратиться с требованием к поручителю, гаранту (ч. 9 ст. 7 106-ФЗ);
  • кредитор «замораживает» проценты, неустойку, штраф или пени, которые заемщик не заплатил до начала каникул (ч. 9 ст. 7 106-ФЗ).
  • кредитор приостанавливает выплаты заемщику на срок действия каникул (в случае, если кредитор выдал кредит не полностью, ч. 10 ст. 7 106-ФЗ).

Срок ипотечных каникул COVID-19 составляет до шести месяцев (ч. 4 ст. 7 106-ФЗ).

По окончании каникул:

  • Кредитор включает неоплаченные проценты в сумму основного долга. Заемщик продолжает вносить платежи в том же размере и с той же периодичностью, как в старом графике платежей. Кредитор продляет срок возврата кредита на срок, необходимый для погашения обязательств исходя из такого порядка оплаты (ч. 13 ст. 7 106-ФЗ);
  • Заемщик уплачивает проценты, неустойку (штрафы, пени), «замороженные» на период каникул (ч. 9 ст. 7 106-ФЗ).

Заемщик имеет право:

  • определить срок, дату начала каникул (ч. 4 ст. 7 106-ФЗ), досрочно прекратить каникулы (ч. 11 ст. 7 106-ФЗ);
  • досрочно погасить сумму (часть суммы) кредита без прекращения каникул. Досрочное погашение возможно в пределах суммы, которую заемщик должен был заплатить в течение каникул. По достижении выплат этой суммы каникулы прекращаются.

Если у заемщика несколько кредитов, он может потребовать каникулы COVID-19 по каждому из них, но не более одного льготного периода на один договор (вопрос 01, 02, Разъяснения Банка России).

 Изменение условий кредитного договора не требует согласия залогодателя – третьего лица, поручителя или гаранта. Срок действия договора залога, поручительства или гарантии продлевается на срок действия измененного кредитного договора (ч. 16 ст. 7 106-ФЗ).

Как получить ипотечные каникулы COVID-19

Чтобы заемщик из малого или среднего бизнеса мог получить ипотечные каникулы в связи с коронавирусом в России, заемщик должен:

  • соответствовать требованиям по заемщику, отрасли, кредитору, кредиту и сроку;
  • выполнить действия из трех шагов.

Нужно соответствовать требованиям

Заемщик

Заемщик должен относиться к субъектам малого и среднего предпринимательства (СМП) (ч. 1 ст. 7 106-ФЗ).

Субъекты малого и среднего предпринимательства – это средние, малые и микропредприятия.

  • Критерии малого предприятия – среднесписочная численность не более 100 человек и доход не более 800 млн руб. Минимум 51% уставного капитала ООО должно принадлежать физлицам или организациям – СМП. Доля организаций, не относящихся к СМП, не должна превышать 49%, доля государства, регионов или НКО – 25% (пп. “а” п. 1 ч. 1.1 ст. 4 Закона N 209-ФЗ).
  • Критерии микропредприятия – среднесписочная численность не более 15 человек и доход не более 120 млн руб. Ограничения по структуре уставного капитала – те же, что и для малых предприятий.
  • Критерии среднего предприятия – среднесписочная численность не более 250 человек и доход не более 2 млрд руб. Ограничения по структуре уставного капитала – те же, что и для малых предприятий.

Среднесписочную численность и доход оценивают за предыдущий год, доход считают по данным налогового учета без НДС.

Все СМП включены в специальный реестр на сайте ФНС. Если вы не нашли там свое СМП, отправьте заявку на проверку сведений реестра.

Типовая ситуация: Кто относится к субъектам малого и среднего предпринимательства (Издательство “Главная книга”, 2020)

Смотреть Единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства на сайте ФНС.

Для заемщика — индивидуального предпринимателя условия, определенные Законом от 03.04.2020 N 106-ФЗ, будут действовать, если он на момент заключения кредитного договора являлся индивидуальным предпринимателем (вопрос 03, 05 Разъяснения Банка России).

Отрасль

Заемщик должен работать в одной из наиболее пострадавших отраслей, определяемых Правительством РФ (ч. 1 ст. 7, Постановление Правительства РФ от 03.04.2020 N 434 (ред. от 10.04.2020) “Об утверждении перечня отраслей российской экономики, в наибольшей степени пострадавших в условиях ухудшения ситуации в результате распространения новой коронавирусной инфекции”).  

Минэкономразвития полагает, что для отнесения деятельности заемщика к перечню пострадавших отраслей, можно рассматривать ОКВЭД, который:

  1. был приведен в Выписке из ЕГРЮЛ/ЕГРИП;
  2. соответствовал фактическому виду деятельности заемщика;
  3. все вышеуказанное было верно на момент предоставления займа и (или) на момент «последнего посещения сотрудником МФО места ведения деятельности заемщика в рамках мониторинга в ходе обслуживания договора займа».

(Письмо> Минэкономразвития России от 14.04.2020 N Д13и-11420 “О направлении разъяснений”).

Проверить свой основной вид экономической деятельности в ЕГРЮЛ или ЕГРИП, узнать, какие меры поддержки распространяются на бизнес можно на сайте ФНС по ссылке.

Кредитор

Кредитором  может выступать (ч. 1 ст. 7 106-ФЗ):

  • кредитная организация;
  • некредитная финансовая организация, которая осуществляет деятельность по предоставлению кредитов (займов).
Кредит

Требования к кредиту (ч. 1 ст. 7 106-ФЗ):

  • В том числе ипотечный;
  • Кредитный договор заключен до 03 апреля 2020 года.
Срок

Заемщик должен подать заявление на ипотечные каникулы в связи с коронавирусом в России не позднее 30 сентября 2020 года (ч. 1 ст. 7 106-ФЗ).

Нужно выполнить действия из трех шагов

Шаг 1. Подготовить заявление

В Законе 106-ФЗ данный документ называется требованием. На практике его часто называют заявлением, поэтому я также буду называть его заявлением.

Заявление должно содержать:

  • Указание на приостановку или уменьшение размера платежей (для ИП) (ч. 3 ст. 7 106-ФЗ);
  • Указание, что льготный период устанавливается в соответствии с 106-ФЗ (ипотечные каникулы в связи с коронавирусом в России);
  • Дату начала льготного периода (не ранее даты заявления). Если заемщик не укажет дату, датой начала льготного периода будет считаться дата направления заявления (ч. 4 ст. 7 106-ФЗ);
  • Срок льготного периода. Если заемщик не укажет срок, он будет равен шести месяцам (ч. 4 ст. 7 106-ФЗ).
Шаг 2. Предоставить заявление кредитору

Все заемщики, кроме ИП, предоставляют заявление способом, предусмотренным в кредитном договоре (ч. 5 ст. 7 106-ФЗ). Если способ не указан, следует руководствоваться положениями статьи 165.1 «Юридически значимые сообщения» ГК РФ (Разъяснения Банка России).

Заемщик-ИП может также предоставить заявление с телефона, номер которого он предоставил кредитору (ч. 5 ст. 7 106-ФЗ).

Важно предоставить заявление правильно, иначе заявление не будет иметь правовых последствий.

Здесь и далее, когда мы говорим, что кто-то предоставил какие-то данные кому-то, мы понимаем, что сторона предоставляет данные способами выше.

Шаг 3. Получить уведомление об изменении условий договора от кредитора

Кредитор должен рассмотреть заявление в срок до пяти дней. И, если все в порядке, прислать уведомление, в котором сообщит об изменении условий кредитного договора (ч. 6 ст. 7 106-ФЗ).

Условия кредитного договора считаются измененными со дня направления уведомления (ч. 8 ст. 7 106-ФЗ).

Если кредитор не дал ответ в течение 10 дней, льготный период считается установленным. При этом датой начала льготного периода считается дата, указанная в требовании, или дата направления требования (если дата начала не была указана) (ч. 7 ст. 7 106-ФЗ).

Кредитор направляет заемщику новый график платежей до окончания каникул (ч. 8 ст. 7 106-ФЗ).

На каникулах

На ипотечных каникулах в связи с коронавирусом в России заемщик:

  • Не платит (ни обычные платежи (ч. 1 ст. 7 106-ФЗ), ни проценты, неустойки (штрафы, пени) (ч. 9 ст. 7 106-ФЗ));
  • Если хочет платить, то:
    • В уменьшенном размере (только для ИП) (ч. 2 ст. 7 106-ФЗ);
    • На досрочное погашение. Когда сумма платежей достигнет суммы, которую заемщик должен был заплатить в течение льготного периода, льготный период прекращается. Кредитор направляет новый график платежей в течение пяти дней (ч. 12 ст. 7 106-ФЗ).  

Заемщик может прекратить каникулы COVID-19 досрочно. Для этого нужно отправить заявление кредитору. Как только кредитор получит заявление, действие льготного периода считается прекращенным.  В течение пяти дней кредитор должен прислать новый график платежей (ч. 11 ст. 7 106-ФЗ).

После каникул

Заемщик уплачивает проценты, неустойку (штрафы, пени), «замороженные» на период каникул (ч. 9 ст. 7 106-ФЗ).

Если заемщик не платил платежи на каникулах COVID-19

Кредитор включает сумму процентов, не уплаченных на каникулах, в сумму основного долга.

Заемщик продолжает платить по старому графику платежей (платежи вносятся в том же размере и с той же периодичностью, как в старом графике платежей).

Кредитор продлевает срок возврата кредита на срок, необходимый исходя из такого порядка уплаты (ч. 13 ст. 7 106-ФЗ).

Если заемщик вносил платежи во время каникул COVID-19

Кредитор уменьшает сумму процентов, включаемых в основной долг, на сумму процентов, уплаченных заемщиком в течение льготного периода (ч. 13 ст. 7 106-ФЗ). В остальном все также, как в пункте вверху.

Кредитор вносит изменения в регистрационную запись об ипотеке (ч. 14 ст. 7 106-ФЗ) и в закладную (ч. 15 ст. 7 106-ФЗ).

Ссылки на страницы банков

Здесь ссылки на страницы восьми из Топ-10 ипотечных банков об ипотечных каникулах в связи с коронавирусом (как ни странно, не нашла таких страниц у Сбербанка и Промсвязьбанка).

Альфа-Банк

https://alfabank.ru/get-money/land/credit-holidays-2020/

ВТБ

https://www.vtb.ru/personal/kreditnye-kanikuly/#tab_1_1#

Дом.РФ

https://спроси.дом.рф/ipoteka/tsentr-podderzhki-ipotechnykh-zayomshhikov/

Открытие

https://www.open.ru/credit_holidays

Райффайзенбанк

https://www.raiffeisen.ru/retail/credit-holidays/

Росбанк

https://www.rosbank.ru/restrukturizaciya/

Россельхозбанк

https://www.rshb.ru/natural/payment-holidays-covid19/

Заключение

К сожалению, не все нуждающиеся в ипотечных каникулах в связи с коронавирусом в России смогут их получить.

В основном потому, что не смогут подтвердить снижение доходов. Это касается тех, кто получал зарплату в конверте полностью или частично. Это, возможно, каждый пятый (по данным Росфинмониторинга, доля теневой экономики составила около 20% ВВП в 2018 году).

Возможно, это коснется и других категорий граждан. Посмотрим, как будет развиваться ситуация.

Если у Вас возникли какие-либо вопросы, сложности при оформлении ипотечных каникул, то:

Я не ипотечный брокер, но постараюсь помочь, чем смогу.

comments powered by HyperComments