Просрочка по ипотеке: чем грозит?

Просрочка по ипотеке может привести к начислению банком нестойки, а в ряде случаев – к обращению взыскания на предмет ипотеки. Разбираемся, что когда грозит.

Просрочка как основание для обращения взыскания на предмет ипотеки

По общему правилу, если в договоре не указано иное, досточно более трех просрочек за последние 12 месяцев, чтобы банк получил право обратить взыскание на предмет ипотеки (квартиру, участок, дом).

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

ст. 54.1, Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 02.08.2019) “Об ипотеке (залоге недвижимости)”

Как узнать, что указано в договоре об ипотеке? Обычно основания обращения взыскания указываются в т.н. общих условиях кредитования, с которыми можно ознакомиться на сайтах банков или получить в офисе.  Для каждого кредитного договора применяются общие условия, действующие на дату его заключения.  На сайтах многих (но не всех) банков можно ознакомиться с архивом общих условий кредитования.

Требования четырнадцати банков, большая часть из которых вошла в рейтинг Топ 20 по итогам первого полугодия 2019 года по мнению Banki.ru, находятся ниже. Требования действуют на момент написания статьи. Там же я разместила ссылки на архивы общих условий кредитования, если смогла их найти.

Важно! Банк вправе обратить взыскание на предмет ипотеки, даже если:

  • Жилое помещение является единственным пригодным для проживания заемщика и членов его семьи (абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ);
  • Несовершеннолетний является собственником (сособственником) жилого помещения или проживает в нем;
  • Предметом ипотеки является доля в праве собственности (ст. 7, Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 02.08.2019) “Об ипотеке (залоге недвижимости)”).

Абсолют Банк

  • Просрочка на срок более чем 30 календарных дней;
  • Более трех просрочек в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна[i].

Альфа-Банк

  • Просрочка более чем на 15  календарных дней в случае, если сумма просроченного платежа или его части составляет более 5 процентов от стоимости предмета залога;
  • Просрочка более чем на 3 месяца в случае, если сумма просроченного платежа либо его части составляет менее 5  процентов от размера оценки предмета залога;
  • Более 3 просрочек в течение 12  месяцев, даже если каждая просрочка незначительна[ii].

Актуально с 03 февраля 2020 года (для кредитных договоров в табличной форме).

Ак Барс Банк

  • Просрочка на срок более чем 30 календарных дней;
  • Более трех просрочек в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна[iii].

Применяется с 24 декабря 2019 года.  Архив доступен по ссылке.

ВТБ

  • Просрочка более чем на 15  календарных дней в случае, если сумма просроченного платежа или его части составляет более 5  процентов от стоимости (размера оценки) предмета залога.
  • Просрочка более чем на 3 месяца в случае, если сумма просроченного платежа либо его части составляет менее 5  процентов от стоимости (размера оценки) предмета залога.
  • Более 3  просрочек в течение 12  месяцев, даже если каждая просрочка незначительна[iv].

Действует с 19 июля 2019 года. Архив здесь.

Газпромбанк

  • Просрочка более чем на 30 календарных дней или более 3 просрочек в течение одного года[v].

Действует с 06 февраля 2020 года.

Банк ДОМ.РФ

  • Просрочка на срок более чем 30 календарных дней[vi].

Срок действия: с 30 января 2020 г. Архив находится по ссылке.

МКБ

  • В случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации[vii].

Действует с 10 марта 2020 года.

Открытие

  • Просрочка на срок более чем 30 календарных дней;
  • Более трех просрочек в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна[viii].

Срок действия: с 30 января 2020 года.

Примсоцбанк

  • Просрочка на срок более чем 30 календарных дней;
  • Более трех просрочек в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна[ix].

Промсвязьбанк

  • Более 3 просрочек в течение 12  месяцев, даже если каждая просрочка незначительна[x].

Срок действия с 30 января 2020 года.

Райффайзенбанк

  • Основания, предусмотренные действующим законодательством Российской Федерации.

Действует с 30 января 2020 года.

Росбанк

  • Просрочка в случаях, предусмотренных законодательством РФ[xi].

Применяется с 30 января 2020 года. Архив здесь.

Сбербанк

  • Просрочка более чем на 60 календарных дней в течение последних 180  календарных дней ([xii]).

Действует с 23 декабря 2019 года. Архив можно скачать по ссылке, раздел «Документы и полезные ссылки», файл «Архив Общие условия кредитования базовые».

Совкомбанк

  • Просрочка на более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней[xiii].

Действует с 29 марта 2020 года.

УРАЛСИБ

  • Более трех просрочек в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна[xiv].

Действует с 24 сентября 2019 года. Архив доступен по ссылке.

В остальных случаях за просрочку грозит неустойка

Как правило, размер неустойки (штрафа, пени) за просрочку определяется в индивидуальных условиях кредитного договора (это тот самый кредитный договор, который заемщик подписывает в банке).

Максимальный размер неустойки ограничен законом, если договор заключен с физическим лицом и не связан с предпринимательской деятельностью этого лица. Неустойка не может превышать:

размер ключевой ставки ЦБ РФ на день заключения кредитного договора, в случае если банк начисляет проценты за период просрочки;

0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, если банк не начисляет проценты за период просрочки.

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов за пользование кредитом (займом) по кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, не может превышать размер ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на день заключения соответствующего договора в случае, если по условиям кредитного договора, договора займа проценты за соответствующий период нарушения исполнения обязательств начисляются, или 0,06 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения исполнения обязательств в случае, если по условиям кредитного договора, договора займа проценты за пользование кредитом (займом) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Ч. 5 ст. 6.1, Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 02.08.2019) “О потребительском кредите (займе)”

В следующей статье мы обсудим как получить отсрочку платежей и/или уменьшить их размер. В общем, что делать, если платить ипотеку надо, а нечем.


[i] Пп. «а» и «б» пп. 6.4.3 Общих условий Кредитного договора, заключаемого в рамках программы ипотечного кредитования физических лиц «Стандарт», в том числе для владельцев сертификатов, удостоверяющих право на материнский (семейный) капитал, молодых семей, а также работников бюджетной сферы в АКБ Абсолют Банк (ПАО).

[ii] Пп. 8.4.3 Правил предоставления и погашения ипотечного кредита на приобретение предмета ипотеки (Правила) по ипотечному продукту «Готовое жилье» и «Строящееся жилье», действует с 03.02.2020 г. (для кредитных договоров в табличной форме) в АО Альфа-Банк.

[iii]  Пп. 4.4.1, 4.4.2 Общих условий предоставления физическим лицам ипотечных кредитов в ПАО «АК Барс» Банк, действуют с 24 декабря 2019 года.  

[iv] Пп. 8.4.2 Основных условий (правил) предоставления и погашения ипотечного кредита, выданного на цели приобретения предмета ипотеки, и договора поручительства по указанному ипотечному кредиту в Банк ВТБ (ПАО), действуют с 19 июля 2019 года.

[v] Пп. 6.2.2.4, п 9.3 Общих условий предоставления ипотечных кредитов в Банк ГПБ (АО).

[vi] Пп. «а» и «б» пп. 21.4.1 Типовой формы Кредитного договора/ Договора займа для применения по ипотечным продуктам в рамках кредитования физических лиц, Приложение № 1 к приказу директора подразделения «Управление продажами» АО «Банк ДОМ.РФ» от «24» января 2020 г. № 10-44-пр.

[vii] Пп. 5.4.1 Общих условий кредитного договора, обязательства по которому обеспечены ипотекой в ПАО «Московский кредитный банк», действуют с 10 марта 2020 г.

[viii] Пп. 5.4.1, пп. 5.4.2 Общих условий предоставления и погашения ипотечных кредитов в ПАО Банк «ФК Открытие».

[ix] Пп. 21.4.1 Кредитного договора «Универсальный» (готовое жильё) в ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк».

[x] Пп. 3.2.4.1 Правил кредитования на приобретение квартир, апартаментов, домов с земельным участком; под залог имеющейся квартиры на приобретение иного объекта недвижимости либо на любые цели; на цели рефинансирования кредитов, выданных на приобретение квартир в ПАО «Промсвязьбанк», действуют с 30.01.2020.

[xi] Пп. 4.4.1. Общих условий кредитного договора (ипотечного кредитования) ПАО РОСБАНК (Филиал ПАО РОСБАНК «Росбанк Дом»).

[xii] Пп. 4.3.4 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов в ПАО Сбербанк.

[xiii] Пп. 5.4.1, 5.4.3 Общих условия предоставления кредитов в ПАО «Совкомбанк» на приобретение недвижимости на вторичном рынке, действуют с 01 апреля 2020 г.

[xiv] Пп. 4.4.1, п. 4.4.2 Общих условий кредитного договора с 24.09.2019 г. в Банк УРАЛСИБ.

comments powered by HyperComments